宝宝保险非买不可吗？投保保险的目的在于提供未来风险的保障，当碰上人生的下雨天，保险就像是一把大伞，能够及时为家人遮挡大雨。虽然宝宝并非家庭经济支柱，一旦罹患疾病或发生意外，医疗与照护费用的支出可能造成家庭冲击，尤其大多数家长仍处于人生的奋斗阶段，存款不多，却可能背负房贷、车贷等庞大经济压力，如果能够透过保险为家庭撑起防护大伞，即可减少风险发生时的资金缺口。保险消费者服务中心穆震宇顾问提到，如果考虑为宝贝规划保险，应该以医疗险为主，意外险为辅，若有经济余力再考虑添加寿险及储蓄险。

　　 

宝宝保险

　　宝宝保险大观园
　　市面上的保险种类繁多，家长较常考虑为宝贝购买的险种有医疗险、意外险及储蓄险，医疗险与意外险主要在于保障健康支出，储蓄检则可规划为教育基金及养老基金。
　　 
　　医疗险
　　婴幼儿因免疫系统发育尚未健全，经常感染呼吸道及肠胃道疾病，住院机率远高于成年人，更显出投保医疗险的重要性，依照保险法规定，婴儿出生满15天以上，确认为健康体，即可投保医疗险。此外，根据统计癌症是造成儿童死亡的第二原因，在预算充足的情况下最好为宝贝规划足额的癌症医疗险。
　　 
　　医疗险又分日额型与实支实付型，也有部分保单提供二择一从优理赔的方式。儿童住院通常由父母一方亲自照顾，日额型保险可视为弥补家长请假的开销津贴；实支实付型保险可理赔实际发生的医疗费用，适合用于支付健保未给付的医疗项目以及提高住院医疗品质，尤其医疗型态改变，许多疾病已不再需要住院治疗，因此预算有限的家庭应以实支实付医疗险为优先考量。
　　 
　　穆震宇顾问提醒家长，为宝贝投保的医疗险最好具备先天性疾病不除外、实支实付理赔以及门诊手术理赔等要项，方可提供更高品质的医疗补助。
　　 
　　意外险
　　学龄前的儿童经常因为无知、好动发生意外，寿险业者曾做过一项统计，每年14岁以下的儿童因外伤接受住院及门诊治疗的人次高达三成以上，由于意外险保费低廉，家长在规划保险时应该将意外险纳入其中。
　　 
　　穆震宇顾问提到，大多数意外事件不至于严重到需住院治疗，却免不了经常上门诊换药，针对门诊治疗的限额医疗给付（如：骨折给付）相较之下比日额给付来得重要。
　　 
　　储蓄险
　　在这「什么都涨，唯有薪资不涨」的年代，不少家长担心光靠存款无法为子女筹措足够的教育基金，却又无力承担申购基金、股票须面对的投资风险，储蓄险可作为中长期强制性储蓄，不失为规划资金时的好工具。
　　 
　　储蓄险又分一次领回的还本保单与分期领回的分红保单，还本保单具有「零存整付」的概念，适合作为强制储蓄或赠与节税规划；分红保单可以确认在某一年享有一定的分红金，领回保险金可作为子女未来求学支出的教育基金。
　　 
　　除了上述两类储蓄险以外，部分风险承担能力较高的积极型家长会考虑承保投资型保单提高保单价值，穆震宇顾问提醒这类家长，由于投资型保单无法保证收益，投保人需定期检视保单所连结的金融商品。
　　 
　　保险知识堂
　　过去14岁以下儿童最高可投保200万元以下的死亡保险，这项法令使儿童可能落入不肖人士贪图保险金的危险陷阱中，基于道德风险考量，2010年保险法107条已重新修订，新的法规取消14岁以下儿童的死亡保险给付，改为退还保费并加计利息，必须等到儿童届满14岁当天，所有死亡保额才能获得生效。
　 
    购买宝宝保险的6大关键
　　1评估缴费能力
　　保险毕竟是长达十数年的长期契约，在投保前应先评估家庭的缴费能力，如果因为无法持续缴费而必须终止合约，无疑是一大损失，最简单的投保安全上限估算方式为保险支出总和不超出家庭年收入总额的十分之一。
　　万一在缴费期间发生经济困难，可透过保单借贷、自动垫缴解决暂时性资金短缺；如果是长期资金缺乏，可将保单减额缴清、缩减保额或转换险种，若非万不得已不要随意做出解约的决定。
　　 
　　2检视家长保险
　　家长为子女规划保险的用意在于提供未来更多保障，但不要忘了父母才是子女最重要的保障，买保险的顺序应该是先家长后子女，尤其家中经济支柱的保单内容应该最完备，以免当风险来临时收入顿失，使家庭经济陷入困境，一旦孩子的保费筹措无门，更别提保障何在，家长先做好自身的保险规划才是对子女以及家庭最负责的态度！
　　 
　　3审视保单契约
　　保险条款难懂，许多投保人因单方面听信保险业务员的说法，造成后续理赔纠纷，在签订保险契约前务必详阅条款，或要求业务员逐条说明，防止买到不适合的保单。
　　另外，穆震宇顾问提醒家长，签订保险契约时应根据实际情况填写内容，特别针对职业类别以及健康告知事项更应详实交代，以免保险公司以故意隐匿、过失遗漏或不实说明之原因拒绝理赔，或甚至造成保单无效。
　　 
　　4挑选保险业务
　　在相同预定利率下所精算出的保单内容，结构与收费方面其实差距不大，所以有句话说：「选保单不如选业务」，优质的保险业务员能给予保户适宜的保险建议，并协助后续理赔争取，才能使投保人获得更高的保障效益。
　　 
　　穆震宇顾问指出，许多人在选择保险业务员时会以资历为首要筛选条件，这只能做为高流动率保险业务员的检视标准之一，更重要的是必须拥有服务热忱，建议可参考亲友的建议挑选能提供贴心服务的保险业务员，但绝对别为了人情购买保险，穆震宇顾问在保险消费者服务中心接受谘询时曾遇过不少人情保单理赔纠纷，若因顾全人情误失保障，就失去保险真正的意义了！
　　 
　　5保障先于理财
　　有些家长误将保险与理财混为一谈，导致真的需要保险理赔时才发现保障不足，正确保险观念应该是「先求吃饱，再求吃好」，在有限的经济条件下优先满足保障需求，若行有余力再考虑增加投资理财险种帮助累积资产，这样才是降低风险的聪明作法！
　　 
　　6加购豁免附约
　　孩子的保费通常由父母缴纳，父母的生存状况直接影响宝宝保险权益，规划保险内容时务必附加「豁免保险费附约」，保费豁免的概念如同为主体保险购买保险，当保费缴纳人不幸发生意外导致身故或全残时，可使孩子的保单契约权益持续生效，这才是真正使保险无后顾之忧的终极保险诀窍！
　　 

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