〈小资女孩向前冲〉讲述女性们有稳定的职业和收入来源，经济基础在中产阶级的边缘，懂得生活，享受精神物质带来的体验。原「小资」一词是1990年代开始在中国流行的名词，原本是「小资产阶级」的简称，指向往流行思想生活，追求内心体验、物质和精神享受的年轻人，于是我们将小资一族扩大为小资家庭，看看小资家庭如何向钱冲。

　　 
　　在你心中，认为的理财是什么？
　　访问开始，富通国际资产管理顾问总经理陈怡龄，便丢给我一个问题，让我思考家庭理财的重要性表现在哪几块？各位亲爱的读者们，尚未阅读内文之初，也请你静下心来思考：「在你心中，你认为的理财是什么？」
　　 
　　关于理财与财富目标的规画，我是这样回答：「你想要在未来过什么样的生活，再依照你目前的收入与支出做评估与衡量，如何达成未来你想要的生活的方式。」这也是陈怡龄向我们谈到，一个人或是家庭在设立财富目标前，必须先静下心来与自己沟通：「未来我想要过什么样的生活？」同时列出每个项目。
　　 
　　举个例子来说，日常生活举凡食、衣、住、行、育乐与孩子的教育费用，甚至是家庭责任的支出（奉养父母长辈等），分属不同区块的财务计画和生活状态，有哪些是你想要被满足的，一旦做好分析后，便可依照目前的市场价格为它标价。
　　 
　　经过估算后，你就会知道哪一块是你必须要去努力与达成的财务规划，也会明白原来你想要的生活需要花费的金钱额度，接着再问问自己，现下的收入状况够不够应付与达成未来的生活蓝图，并且记得保留储蓄面，还有人生不同阶段的风险，包含生病或意外让收入中断的准备，让金钱能在面对变化时，仍然有效累积与永续成长。
　　 
　　完成以上之后，陈怡龄提醒我们，还要再评估现在与未来的的落差值有多少，若是落差值极小，那么恭喜各位，你正往你心中的资产布局走去，若是落差过大，必须再和自己沟通是否有替代方案，如何节流或是想办法增值与开源。
　　 
　　然而，人类总是想要比需要的更多，遇到这种情况，陈怡龄笑说：「没关系，因为有梦想最美，重点在于何种状态对你而言才是内在真正拥有幸福与快乐的感觉。」我想，这也是小资家庭面对物质与精神并重的生活方式吧。最后，读者必须厘清，所谓的财富目标绝非人云亦云跟着电视名嘴或是专家所言的几百万、几千万那种固定的金钱数值，是你想要与你能达到的财富数字。
　　 

　　增加现有的收入是开源的第一步。

　　 
　　小资家庭向钱冲
　　陈怡龄指出，理财对家庭来说非常重要，因为它正在满足你现在与未来的需要。虽然我们开宗明义就想问问小资家庭究竟要如何向钱冲，除了上述拟定的家庭理财蓝图外，其实并无固定的原则可供遵循，重点在于你要如何实践你的财富目标。陈怡龄与我们分享，赚钱不是目标，但是赚钱的目标却是让我们过自己想要过的生活方式，并且产生幸福的感觉。
　　 
　　于是，惦量着目前的家庭经济状况后，对于台湾许多的小资家庭来说，聪明节流与如何开源则是必须思考的第一步。对有孩子的家庭来说，孩子的基本支出花费可以很固定，重点是从大人的消费分配着手。一般来说，节流比开源容易实行，大至娱乐费用，小至水电瓦斯等金钱流向都可以在家庭中做有效的分配。
　　 
　　对于小资家庭向往的精神与物质并行的生活方式，除了节流之外，开源或许才是我们想知道的答案。陈怡龄表示，是否有办法增加现有的收入是开源的第一步，增加收入便是增值自我，透过学习的方式充实自我，提升收入。陈怡龄分享年轻时的她，对于物质的渴望度高，又热爱旅行，但是收入却不高，这时候便试着去兼差，但又不想导致生活毫无品质可言，让她想到书信翻译会是她驾轻就熟的本事，因此让她每个月多了一笔收入可灵活运用。
　　 
　　陈怡龄认真告诉我们，一个不切实际且空洞的财务计画很少被成功执行，当你今天看看杂志有了动力存钱，但过了一个月后却又觉得存钱很苦，动力怠失。就她长久的观察发现，计画必须贴近生活层面，并且是你真正想要的。陈怡龄在她的第一本着作《月光族的一百万》中已提及，必须对物质、金钱产生慾望，才会有追求金钱的动力！
　　 
　　如何建立正确的投资组合
　　如何做好财富规划，陈怡龄以她的自身经验提供我们不管是个人或是家庭都能够有效分配资产的方式，便是将收入分成3:3:3:1的分配方式，再依照「无风险理财方程式」配置目前累积的金钱，建立正确的投资组合。
　　 
　　简单来说，若是今天的收入是30000元，依照3:3:3:1的比例原则，分别表示日常支出（食、衣、行、育、乐）9000元、住房花费9000元、储蓄与投资9000元与保险3000元。就家庭支出来说，假设没有住房花费，或是一家人相对住屋费用减少时，可将多余的金钱拨到储蓄，或是拨到日常开支中，主要以你家庭状况做衡量，哪种方式让你们得到共识，并且生活快乐。
　　 
　　但假若你的住房（房贷）开销高过于你的能力范围，则需要检视是否另行租房或是在你的经济能力范围内购屋，别让自己成为了房奴而苦不堪言，不过，也许你有属于自己的理财规划，重要的是你想要什么。此外，在储蓄与投资这一区块，必须依照年龄做分配，年龄增长一岁时，低风险加1，高风险减1，这是因为越年轻可承担高一点的风险。
　　 
　　高中低风险的金融商品
　　低风险商品：定存、政府公债、国库劵、投资级公司债、有固定利率或是保证利率的商品，实质年利率至少要3%以上。
　　中风险商品：定期定额的股票型基金、或单笔参与的全球型基金。
　　高风险商品：股票等。
　　 
　　陈怡龄提醒我们：「记得不要被贪婪牵着走。」如果你知道自己属于无法克制且易受诱惑的个性，千万不可贸然进入充满风险的投资标的，理财的目标是要追求一辈子的生活有余。同时间，理财也是要对抗自己的心魔，而非投资市场，因为没有人能够预知市场的变化（即使是股神巴菲特也无法做到）
　　 
　　意外不可防　做好财富风险管理
　　在上述原则的理财方式下，不管未来累积金额多或少，都将会是安全无虞的生活状态。当然，讲到未来免不了提到通膨，无可避免将会面临钱变薄的事实，陈怡龄指出，假设遵循3:3:3:1，加上能有十年或是二十年的累积，长期的平均报酬将可超越通膨，面临金融大海啸或是经济不景气时，是否能有逢低买进的观念，不盲目追随短期的市场变动才是上策。
　　 
　　所谓的财富风险管理，就是我们免不了遇到一段时间可能没有收入（或许是生病、意外或是被革职等问题），而3:3:3:1的理财方式，则是经过一段时间后，会有一笔累积的资金（且不能中断必须一直执行）。需要额外的花费时，将有后盾可供支持，重要的是不会成为他人的负担。陈怡龄认为，理财不分个人或家庭，即使是家庭，也必须谨守理财的原则，财务健康的家庭，婚姻较容易感到幸福。
　　 
　　陈怡龄指出，这是因为婚姻中无可避免牵扯到以下问题，金钱、家事的分摊、孩子的教育，对长辈的态度，伴侣双方有共同的理财价值观非常重要，理财做法未必一样，但对理财的想法却需要一样，当出现不一致时，在婚姻中能够有良好的沟通模式，让1+1的加乘效果大于2。
　　 
　　记得不要被贪婪牵着走。
　　 
　　女性要有钱且要有理财的能力
　　不过究竟婚后的伴侣双方是否应该公开财富互相管理？对此，陈怡龄认为，属于家庭支出与住房费用的部分可以共同规划，并且评估双方中谁较擅长管理，或是住房的部分由先生管理，生活支出则由太太管理。其他区块以个人管理为原则，这是因为每个人对投资的选择不同，婚后个人也仍保留自己的社交圈，在生活中毋须增加一个吵架的项目，也留伴侣双方一个理财的空间。
　　 
　　陈怡龄观察反而现在看到许多女性想要管钱但却没有理财的能力，相形之下才是危险的事情，她认为「女性要有钱且要有理财的能力」，女性的安全感不是建立在嫁个好老公，或是幸福建立在别人给予的幸福上，最大的安全感建立于自己是否能顾好自己，每一个都要供应自己财富上的快乐和幸福，并且在婚姻中能有一个伴侣能去分享你的成长与想法。
　　 
　　许多家庭总是关心记帐是否为必须的工具？陈怡龄也与我们分享说道：「许多人都会记帐，但你一辈子都会持续记帐吗？」就她的经验来说，绝对不在「流水帐」中浪费时间，如果依照前述的3:3:3:1的原则，将会准备4个帐户，可从不同的帐户中进行扣款与支出的花费，用帐户管理资金，每花一笔钱时也就会看到存款中剩下多少金额，透过帐户中的金钱来去，心里头便要有的盘算，清楚未来将有多少钱可供花用，这样的记帐方式会比每天整理流水帐的动作来的有效率。
　　 
　　此外，信用卡的确会让一个人产生过度消费的行为，陈怡龄表示，分期付款更是一个不好的理财机制，它将会扩大你的支出，让你一直觉得有钱可供花用，若是用上循环利息更是可怕之处，若是一个没有自制力的人，一定要将信用卡剪掉才是上策，否则容易沦为卡债一族。理财工具好与坏总在一体两面间，如何妥善使用，就看每个人的智慧罗！
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